اگر قصد خرید بیمه تکمیلی را دارید، حتما این سوال برایتان پیش آمده که بهترین بیمه تکمیلی توسط کدام شرکت ارائه می‌شود و چگونه می‌توانیم بهترین بیمه را تشخیص دهیم. در این بخش قصد داریم عوامل تأثیرگذار بر بیمههای تکمیلی را با هدف خریدی آگاهانه‌تر بررسی کنیم. در بیمه تکمیلی طرحهای مختلفی با پوشش‌ها و تعهدات متفاوت توسط شرکتهای بیمه ارائه می‌شود که انتخاب یکی از آن‌ها به شرایط هر فرد بستگی دارد. بیمه تکمیلی پوششی اضافه بر بیمه پایه ایجاد می‌کند؛ اما انتخاب آن کار چندان ساده‌ای نیست. برای اینکه بتوانید پس از بررسی‌های لازم در این زمینه، در نهایت بهترین بیمه تکمیلی را انتخاب کنید، لازم است که به موارد مختلفی توجه داشته باشید. این را هم بگوییم که «بیمه پایه» اصطلاحی است که برای بیمه اصلی شما استفاده می‌شود و بیمه تکمیلی را برای ارائه خدمات بیشتر به آن اضافه می‌کنند. برای استفاده از بیمه تکمیلی انفرادی و خانواده سامان می‌توان بدون داشتن بیمه پایه اقدام کرد که در این صورت، افراد موظف به پرداخت حق بیمه بیشتر هستند.
انواع بیمه تکمیلی
همانطور که گفته شد شرکتهای بیمه، بیمههای تکمیلی را در طرح‌ها و پوشش‌های مختلفی به سه شکل زیر ارائه می‌دهند:
- بیمه تکمیلی گروهی
- بیمه تکمیلی خانوادگی
- بیمه تکمیلی انفرادی
در ادامه لیست بیمههای تکمیلی موجود برای هر سه گروه را به شما معرفی می‌کنیم.
شرکتهای ارائه دهنده بیمه درمان تکمیلی انفرادی
احتمالا می‌پرسید شرایط بیمه تکمیلی انفرادی چیست؟ در پاسخ باید بدانید که برای تهیه این بیمه‌نامه نیازی به داشتن بیمه پایه نیست. به عبارتی افراد با پرداخت مبلغ بیشتری می‌توانند این بیمه‌نامه را بدون داشتن بیمه پایه خریداری کنند. بیمه تکمیلی انفرادی با توجه به سن بیمه‌گزار و طرح درخواستی او تعیین قیمت می‌شود. بهترین بیمه تکمیلی انفرادی توسط سه شرکت زیر ارائه می‌شود:
- بیمه تکمیلی انفرادی سامان
- بیمه تکمیلی انفرادی SOS
- و ….
شرکتهای ارائه دهنده بیمه درمان تکمیلی گروهی
بیمه‌نامه تکمیلی گروهی با توجه به تعداد نفرات و تعهدات مورد درخواست هر شرکت یا سازمان تنظیم می‌شود. شما می‌توانید از طریق شرکتهای زیر بیمه تکمیلی گروهی را تهیه کنید:
- بیمه تکمیلی دانا
- بیمه تکمیلی البرز
- بیمه ایران
- شرکت بیمه آسیا
- بیمه تکمیلی ملت
- شرکت بیمه کارآفرین
- بیمه آسماری
- شرکت بیمه تکمیلی سامان
- بیمه تکمیلی تعاون
- بیمه تکمیلی دی
- بیمه تکمیلی پارسیان
- بیمه تکمیلی نوین
شرکتهای ارائه دهنده بیمه تکمیلی خانواده
این بیمه در بعضی از دستهبندیهای اسناد بیمه‌ای در دسته بیمه تکمیلی انفرادی شناخته می‌شود. شما می‌توانید از شرکتهای زیر بهترین بیمه تکمیلی خانواده را خریداری کنید:
- شرکت بیمه آسماری
- بیمه سامان
- شرکت بیمه SOS
- شرکت بیمه دی
- شرکت بیمه کارآفرین
عوامل مهم و تاثیرگذار در انتخاب بهترین بیمه تکمیلی
برای انتخاب بهترین بیمه تکمیلی و مقایسه بیمه های تکمیلی توجه به موارد زیر ضروری است:
- فرانشیز بیمه‌نامه
- دوره انتظار بیمه تکمیلی
- در دسترس بودن مراکز درمانی طرف قرارداد
- قیمت بیمه‌نامه
- پوشش هزینههای درمانی بیمه‌نامه
بیمه تکمیلی انفرادی چیست؟
بیمه تکمیلی انفرادی در واقع همان بیمه تکمیلی است که به صورت انفرادی برای اشخاص صادر می شود. این بیمه به دلیل داشتن پوشش های مختلف اغلب هزینه های درمانی و بیمارستانی را جبران خواهد کرد و به همین خاطر در کاهش هزینه های درمان بسیار موثر می باشد. لازم به ذکر است که اکثر شرکت های بیمه، بیمه تکمیلی را تنها به صورت گروهی برای سازمان ها و شرکت های بزرگ صادر می کنند لذا بیشتر افراد نمی دانند که می توانند بیمه تکمیلی را به صورت انفرادی برای خود یا اعضا خانواده خریداری نمایند، در ادامه برخی از شرکت های بیمه که بیمه تکمیلی را به صورت انفرادی صادر می کنند عنوان خواهیم کرد.
بیمه تکمیلی گروهی چیست؟
بیمه تکمیلی گروهی همان بیمه درمان می باشد که به صورت گروهی برای تعداد افراد بیشتر از 150 نفر صادر می گردد. این بیمه معمولا توسط شرکت های بزرگ برای کارکنان خریداری می شود و حق بیمه هر شخص از حقوق وی کسر می گردد. همانطور که گفته شد برخی از شرکت های بیمه گر، بیمه تکمیلی را فقط به صورت گروهی صادر می کنند و امکان خرید بیمه تکمیلی انفرادی از این شرکت ها وجود ندارد.
1. بهترین بیمه تکمیلی از نظر فرانشیز بیمه‌نامه
یکی از موضوعات مهم در مقایسه انواع بیمه های تکمیلی، فرانشیز است. فرانشیز بیمه، بخشی از هزینههای درمانی شما است که توسط شرکت بیمه پرداخت نمی‌شود و باید خودتان آن را پرداخت کنید. هرچه فرانشیز بیمه درمان تکمیلی کمتر باشد در هنگام بروز خسارت‌ها، هزینه کمتری را باید پرداخت کنید. مثلا اگر فرانشیز بیمه‌ای ۱۰ درصد و مبلغ خسارت یک میلیون تومان باشد؛ شرکت بیمه ۹۰۰ هزار تومان از مبلغ خسارت را می‌پردازد و پرداخت مابقی آن بر عهده بیمه‌گزار است. فرانشیز در بیمه اموال، اشخاص و مسئولیت وجود دارد. این درصد، بر اساس نوع شرکت، نوع بیمه و نوع قرارداد تعیین می‌شود. در بیمه تکمیلی انفرادی معمولا فرانشیز بین صفر تا ۳۰ درصد متفاوت است و به شرکت بیمه انتخابی شما بستگی دارد.
۲. انتخاب بهترین بیمه تکمیلی با توجه به دوره انتظار بیمه‌نامه
یکی از مهم‌ترین نکات در مقایسه بیمههای تکمیلی مدت زمان دوره انتظار است. لزوم وجود دوره انتظار به خاطر اطمینان از سلامت فرد بیمه‌گزار است. به این ترتیب فرد بیمهشده بعد از سپری شدن دوره انتظار، می‌تواند برخی از پوشش‌ها مانند خدمات بستری و جراحی را دریافت کند.
دوره انتظار برای پوشش عمل جراحی و بستری در بیمه تکمیلی حداکثر تا ۳ ماه تعیین شده است. در برخی از قراردادهای بیمه تکمیلی گروهی، برای جراحی و بستری دوره انتظاری در نظر گرفته نمی‌شود. دوره انتظار بیمه تکمیلی برای زایمان معمولا ۹ ماه است، بنابراین اگر قصد تهیه بیمه تکمیلی را دارید باید قبل از اقدام به بارداری این بیمه‌نامه را تهیه کنید.
در دو شرکت بیمه تعاون و سامان دوره انتظار بیمه‌نامه درمان به شرح زیر است:
- دوره انتظار بیمه درمان انفرادی سامان برای خدمات بستری و جراحی ۳ ماه و دوره انتظار برای زایمان ۹ ماه می‌باشد.
۳. در دسترس بودن مراکز درمانی طرف قرارداد
یکی دیگر از معیارهای مهم در مقایسه بیمههای تکمیلی و انتخاب بهترین بیمه تکمیلی، در دسترس بودن مراکز درمان طرف قرارداد با این شرکت‌ها است. شرکت بیمه‌ای که تعداد مراکز طرف قرارداد و در دسترس بیشتری داشته باشد، همواره گزینه بهتری برای انتخاب بیمه‌نامه تکمیلی است. برای اطلاع از مراکز طرف قرارداد بیمهها می‌توانید به سایت آن شرکت مراجعه کنید و یا از واحد پشتیبانیشان کمک بگیرید.
نکته: در صورت مراجعه به مراکز درمانی غیر طرف قرارداد با بیمه‌نامه‌های تکمیلی، بیمه‌گزار باید هزینههای لازم را پرداخت کند. سپس به مراکز پرداخت خسارت بیمه درمان تکمیلی شرکتِ بیمه خود مراجعه نماید. برای دریافت هزینه، ارائه مدارک و پرونده‌‌های پزشکی فرد بیمه‌گزار الزامی است.
۴. تاثیر قیمت بیمه‌نامه در انتخاب بهترین بیمه تکمیلی
بهتر است بدانید که با خرید یک بیمه تکمیلی ارزان قیمت، صرفا بهترین بیمه را خریداری نمی‌کنید. ارزان‌ترین بیمه، لزوما کامل‌ترین بیمه از لحاظ پوشش‌دهی نیست. در بیمه نامه‌های تکمیلی اگر شما حق بیمه کمتری پرداخت کنید، از سقف پوشش‌های کمتری نیز برخوردار می‌شوید. در هر طرح بیمه‌ای سقف پوشش‌های مختلف با حق بیمههای متفاوتی ارائه می‌شود. پس با انتخاب طرحهای بیمه‌ای با پوشش کامل، بیمهنامهای را تهیه کنید که در زمان خسارت در کنار شما باشد. برای خرید بهترین بیمه تکمیلی با قیمت مناسب، می‌توانید به صفحه استعلام قیمت و خرید بیمه تکمیلی در سایت بیمه دون مراجعه کنید و بیمه تکمیلی مدنظر خود را با بهترین قیمت خریداری نمایید.
۵. پوشش هزینههای درمانی بیمه‌نامه
مهم‌ترین معیار در خرید بیمه‌نامه‌های تکمیلی، انتخاب بهترین بیمه تکمیلی از نظر پوشش‌های هزینههای درمانی است. این پوشش‌ها با توجه به حق بیمه پرداختی به فرد ارائه می‌شود. از اینرو قبل از خرید بیمه‌نامه تکمیلی به موارد زیر دقت کنید:
- تعهدات مختلف طرحهای بیمه‌نامه‌های تکمیلی
- میزان حق بیمه
