سلامتی بزرگ‌ترین نعمت خداوند است که اغلب در زمان از دست دادن آن، ارزشش را درک می‌کنیم. متاسفانه تمامی افراد در طول زندگی خود با حوادث گوناگونی اعم از مالی و جانی روبرو می‌شوند. حوادثی که می‌تواند به راحتی ارزشمندترین دارایی آنها را به خطر انداخته و نگرانی‌هایی جدی را به وجود ‌آورد. حوادثی که اگر در شرایط اقتصادی کنونی و با افزایش هزینه‌های درمان، برنامه‌ای برای مقابله با آن در نظر گرفته نشود، خسارات جبران‌ناپذیری را به بار می‌آورد. یکی از این برنامه‌ها، تامین پوشش در انواع بیمه درمان است.

بیمه درمان که تحت عنوان کمک‌های پزشکی شناخته می‌شود، از آن برنامه‌هایی‌ست که با پوشش تمام یا بخش بزرگی از هزینه‎‌های درمان، به کمک بیماران آمده و بار بزرگی را از دوش آنها برمی‌دارد. به آنها آرامش خیال بیشتری داده و این فرصت را در اختیارشان قرار می‌دهد تا بدون دغدغه، صرفا به درمان فکر کنند.

با توجه به هزینه‌های درمانی موجود، با تامین پوشش‌های مناسب بیمه تکمیلی درمان، بیمه‌گذار می‌تواند یک ساختار مالی معین معمول برای خود ایجاد کرده و با پرداخت ماهیانه و یا حتی سالیانه حق بیمه، از خدمات و مزایای این نوع بیمه سلامت بهره‌مند شود.

بیمه تکمیلی چیست؟

در ساده‌ترین تعریف از بیمه تکمیلی درمان باید گفت؛ بیمه‌ای‌ست تکمیل کننده بیمه درمان پایه که در راستای تامین و جبران هزینه‌های درمانی اعم از درمان‌های سرپایی تا بستری شدن در بیمارستان، حال براثر بروز حادثه یا بیماری، برای فرد بیمه شده وارد عمل خواهد شد.

در این بین قراردادی بین شرکت بیمه و فرد بیمه‌گذار منعقد می‌شود که طی آن، شرکت بیمه موظف است تا سقف مبلغ توافق شده در قرارداد، هزینه‌های بیمه را متقبل شود. شرح تعهدات و حق بیمه نیز بطور مفصل در این قرارداد ذکر خواهد شد.

نقش و اهمیت بیمه درمان تکمیلی در زندگی افراد

در زمان بروز بیماری یا حتی حادثه‌ای که منجر به خطر افتادن سلامتی می‌شود، دغدغه و نگرانی از دست دادن این موهبت خدادادی، آنقدر بزرگ است که فشارهای مالی از جهت دیگر، می‌تواند بطور کامل افراد را از پای بیاندازد. اینجاست که نقش و اهمیت شرکت‌های بیمه و خدمات بیمه تکمیلی درمان نمایان می‌شود. شرکت‌های بیمه با علم به این موضوع، بیمه درمان تکمیلی را ارائه داده که بخش بزرگی از این دغدغه بیماران را پوشش می‌دهد و بار بزرگی را از دوش بیماران برمی‌دارد.

در حال حاضر به جرات می‌توان گفت؛ بیمه تکمیلی درمان از جمله محبوب‌ترین انواع بیمه درمانی در ایران است که به صورت گروه‌های سازمانی، خانوادگی و انفرادی به متقاضیان عرضه می‌شود. البته که مزیت آن صرفا پرداخت هزینه‌های درمان نبوده و نیست! یعنی با عقد قراردادی درست و اصولی، می‌توان از تنوع این نوع از بیمه، سقف پوششی متفاوت، قیمت به صرفه و شرایط پرداخت مناسب بهره برد.

انواع بیمه تکمیلی

بیمه تکمیلی درمان در قالب طرح‌های مختلفی ارائه می‌شود. بیمه های تکمیلی به‌شکل زیر دسته‌بندی می‌شوند:

• بیمه تکمیلی انفرادی
• بیمه تکمیلی گروهی
• بیمه تکمیلی خانواده

بیمه تکمیلی انفرادی

بیمه تکمیلی انفرادی نوعی بیمه نامه درمانی تکی و جداگانه است که فقط برای یک نفر صادر می‌شود. هرکسی می‌تواند با داشتن بیمه پایه خودش را بیمه تکمیلی هم بکند. بیمه انفرادی تکمیلی شامل همه پوشش‌های بیمه‌های تکمیلی گروهی می‌شود. فقط قیمت بیمه تکمیلی انفرادی نسبت به بیمه تکمیلی گروهی یا سازمانی بیشتر است. البته مقدار حق بیمه درمان تکمیلی انفرادی به میزان سقف تعهدات انتخابی بیمه نامه و نوع پوشش‌ها بستگی دارد و هرچقدر سقف تعهدات بیشتری انتخاب کنیم مبلغ حق بیمه انفرادی هم بیشتر می‌شود.

درضمن برای بازنشستگان سازمان اجتماعی هم از طرف این سازمان بیمه تکمیلی انفرادی تامین اجتماعی ارائه می‌شود.

بیمه تکمیلی خانوادگی

بیمه تکمیلی خانواده هم درواقع همان بیمه تکمیلی انفرادی است که فرد می‌تواند همزمان خودش و اعضای خانواده‌اش را تحت پوشش بیمه نامه درمان قرار بدهد. اگر سرپرست خانواری از طرف محل کار بیمه تکمیلی نشده باشد می‌تواند بیمه تکمیلی خانوادگی بخرد و همسر و فرزندان و حتی پدر و مادر خود را هم بیمه کند.

بیمه تکمیلی گروهی (سازمانی)

تمام شرکت‌ها، کارگاه‌ها و انواع محیط‌های کاری می‌توانند برای پرسنل و کارمندان خود  بیمه درمان تکمیلی گروهی یا سازمانی بخرند. حق بیمه برای بیمه‌های تکمیلی گروهی از بیمه‌نامه‌های تکمیلی انفرادی کمتر است. در زمان خرید بیمه تکمیلی سازمانی هم خود کارفرما نوع، تعداد پوشش‌ها و همین‌طور سقف تعهدات را برای پرسنل خود انتخاب می‌کند. درضمن بیمه‌شده‌ها می‌توانند افراد تحت تکفل خود مثل اعضای درجه یک خانواده (پدر، مادر، همسر و فرزندان) را هم تحت پوشش بیمه تکمیلی سازمانی قرار بدهند.

بيمه تكميلی انفرادی چيست و چه تفاوتي با بيمه تكميلی گروهی دارد؟

بيمه تكميلی انفرادی با توجه به طرح انتخابي و تعهدات آن برای جبران هزينه‌هاي بستري بيمارستان، پاراكيلنيك، آزمايشگاه، ليزر چشم، ويزيت و دارو، زايمان و هزينه‌هاي داندانپزشكي و … مي‌باشد. در هر كدام از مواردي كه نامبرده شد سقف تعهدات قيد می‌شود و با وجود آن حق بيمه تعيين مي‌گردد.  معمولا روال در بيمه‌هاي درمان انفرادی برای حق بيمه و هزينه درمان تكميلی انفرادی علاوه بر تعهدات انتخاب شده به سن افرادي كه تحت پوشش قرار  می‌گيرند تفاوت مي‌نمايد. برخی شركت‌های ارائه دهنده بيمه درمان تكميلی انفرادی شرط داشتن بيمه گر اول تامين اجتماعي را دارند و برخی دیگر خیر.
اما تفاوت اصلی بیمه تکمیلی انفرادی این است که: بيمه تكميلی انفرادی برای يك فرد يا خانواده مي‌باشد اما در بيمه تكميلی گروهی برای يك شركت يا گروهی كه برای فعاليتي غير از بيمه درمان دور هم جمع شده باشند صادر می‌شود و تعداد افراد بايد به ۵۰ نفر برسد. همین یک تفاوت مهم همه چیز را روشن می‌کند. در واقع بیمه تکمیلی انفرادی تمام مزایای بیمه تکمیلی گروهی را دارد و ایراد بزرگ آن یعنی وابستگی به یک شرکت را ندارد.