بیمه مسئولیت پزشکان چیست؟

بیمه مسئولیت پزشکان یکی از انواع بیمه مسئولیت حرفه‌ای است. در این بیمه هر مسئولیتی که مطابق قانون، پزشک در برابر بیماران خود دارد مطابق بیمه‌نامه به شرکت بیمه منتقل می‌شود و بیمه‌گر در مواقع نیاز پاسخگو خواهد بود. مواردی مانند اشتباهات و خطاهای پزشکی جزو پوشش‌های این بیمه قرار می‌گیرند. درصورتی‌که پزشکی اقدام به مداوای بیماری کند یا دستور مداوای وی را دهد، حتی اگر این کار با رضایت بیمار یا ولی قانونی او باشد، بیمه مسئولیت پزشکان مطابق بیمه‌نامه مسئولیت پزشک را در قبال بیمار به عهده خواهد گرفت.

بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان

بیمه مسئولیت پزشکان، زیرمجموعه بیمه مسئولیت حرفه‌ای است. در این بیمه، پزشکان و مراکز درمانی در قبال بیماران بیمه خواهند شد. یعنی در صورت بروز هر گونه صدمات جانی، مالی، روانی و فوت بیمار، بیمه گر پاسخگو خواهد بود. می‌توان گفت که با خرید بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان، استرس و دغدغه شغلی کادر درمان، در برابر اشتباهات و ریسک های حرفه‌ای نظیر تشخیص نادرست بیماری، تجویز داروی نامناسب و هر گونه خطا، غفلت، سهل انگاری یا قصور غیر عمد در انجام معالجه و عمل‌های جراحی به حداقل خواهد رسید.

بیمه مسئولیت پزشکان در واقع هم به کمک پزشکان آمده تا استرس ناشی از جراحی و کارهای پزشکی را کم کند و به اشتباهات بیشتر پزشکی دامن نزند. از طرفی بیمه پزشکی به بیمارانی که به دلیل قصور پزشکی، دچار ضرر و زیان شده اند، کمک خواهد کرد. این موضوع تمامی شاخه‌های پزشکی از جمله دندانپزشکی، پزشکان زیبایی و … را شامل می‌شود. بیمه در ذهن عوام به عنوان یاور روزهای سخت و پرحادثه نقش بسته است که وظیفه جبران ضرر و زیان را بر عهده دارد. در بیمه مسئولیت پزشکی نیز همین امر وجود دارد و این موضوع باعث می‌شود که بیمه‌گر خسارات وارد شده را جبران کند.

حق بیمه مسئولیت پزشکان

حق بیمه مسئولیت پزشکان بر اساس دو پارامتر محاسبه می‌شود:

1. نوع تخصص و حوزه کاری پزشک یا پیراپزشک

2. سقف پوشش درخواستی برای بیمه مورد نظر

به همین خاطر شرکت‌های بیمه یک دسته‌بندی برای تخصص‌های مختلف پزشکان و پیراپزشکان در نظر دارند. این دسته‌بندی برای پزشکان عبارت است از:

انواع بیمه مسئولیت پزشکان

1. پزشکان زنان و زایمان

2. ارتوپدان، جراحان عمومی و متخصصان بیهوشی

3. جراحان و متخصصان قلب، مغز و اعصاب، چشم، ترمیمی و پلاستیک و اورولوژی

4. جراحان و متخصصان فک و صورت، گوش و حلق و بینی، دندان، لثه، اطفال، پوست و متخصصان پزشکی هسته‌ای

5. پزشکان غیر جراح یا جراحانی که به دلایلی جراحی نمی‌کنند؛ مانند: پزشک عمومی، دندان‌پزشک، روان‌پزشک، متخصص آنکولوژی، آندوسکوپی، رادیولوژی، میکروبیولوژی، داروسازی، فیزیوتراپی، فیزیکی و توان‌بخشی، طب اورژانس و طب سنتی.

انواع بیمه مسئولیت پیراپزشکان

1. ماماها (شاغل در بیمارستان یا درمانگاه)

2. دندان‌پزشکان تجربی و بهداشت‌کاران دهان و دندان

3. کارشناسان ارشد و تکنسین‌های بیهوشی، کارشناسان فیزیوتراپی، پرستاران، بهیاران و تکنسین‌های شاغل در کلیه بخش‌های دیالیز، اورژانس، CCU، ICU و سوپروایزر بالینی، کنترل عفونت و آموزشی

4. پرستاران و بهیاران سایر بخش‌ها، تکنسین‌های اتاق عمل، پرستاران و بهیاران اتاق عمل، پرستاران و بهیاران مرکز فوریت‌های پزشکی، پرستاران درمانگاه و منزل و تکنسین‌های سازمان انتقال خون

5. تکنسین‌های رادیولوژی، سی‌تی‌اسکن و MRI، کارشناسان و تکنسین‌های آزمایشگاه، داروخانه، تکنسین‌های نوار نگاری و CSR، کمک بهیاران و کارکنان مراکز بهداشت.

هر پزشک یا پیراپزشک در یکی از دسته‌های فوق قرار می‌گیرد و با توجه به آن، حق بیمه مسئولیت پزشکان متفاوت است.

تفاوت این دسته‌بندی‌ها، میزان ریسکی است که هر یک با آن مواجه هستند. هرچه ریسک شغلی پزشک یا پیراپزشک کمتر باشد، حق بیمه مسئولیت پزشکان وی نیز کمتر می‌شود.

 

 

کلوزهای بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان :

 

1- کلوز افزایش مرور زمان (مهلت ادعای خسارت) از چهار سال به شش سال:

به استناد ماده 11 شرایط عمومی بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان (آیین نامه شماره 82 شورای عالی بیمه ) ، تعهدات بیمه نامه منحصر به مسئولیت حرفه ای پزشک است که در مدت اعتبار بیمه نامه رخ دهد مشروط به اینکه ادعای خسارت در طول مدت اعتبار بیمه نامه یا حداکثر ظرف مدت چهارسال پس از پایان بیمه نامه به شرکت بیمه اعلام شده باشد . با خرید کلوز فوق و پرداخت بیست درصد حق بیمه بیشتر این مدت به شش سال افزایش می یابد . لازم به ذکر است پس از سپری شدن مدت های فوق هر گونه ادعای خسارت از محل بیمه نامه مشمول مرور زمان شده و قابلیت استماع و پرداخت نخواهد داشت .

2-کلوز مربوط به پوشش بیمه ای برای انجام اعمال زیبایی :

با توجه به اینکه بیمه نامه مسئولیت حرفه ای پزشکان، انجام معالجه، مداوا و اعمال جراحی بر اساس  تخصص پزشکی و در راستای امور پزشکی و درمانی را تحت پوشش قرار می دهد. لذا چنانچه بیمه گذاران عزیز با هر تخصص و رشته پزشکی تمایل داشته باشند در راستای صلاحیت حرفه ای مورد تایید وزارت بهداشت اعمال زیبایی را نیز تحت پوشش بیمه نامه قرار دهند، می بایست با پرداخت سی درصد حق بیمه بیشتر نسبت به خرید کلوز انجام عمل زیبایی اقدام نمایند . بدیهی است بیمه گذارانی که این کلوز را اخذ ننموده باشند صدمات وارده به بیماران ایشان ناشی از انجام اعمال زیبایی با هر نوع تخصصی، از شمول تعهدات بیمه گر خارج می باشد.

استثناهای خارج از تعهدات بیمه مسئولیت پزشکان

اگر تحت شرایط خاصی مشکلی از طرف پزشک یا پیراپزشک برای بیمار به وجود آید، بیمه مسئولیتی قبول نمی‌کند و مسئولیت آن به عهده پزشک است. این شرایط و موارد عبارتند از:

• درصورتی‌که پزشک یا پیراپزشک کاری خارج از وظایف شغلی یا صنفی خود انجام دهد، بیمه مسئولیت پزشکان مسئولیتی قبول نمی‌کند.

• اگر پزشک یا پیراپزشک به دلیل مصرف مواد مخدر، الکل یا داروی خواب‌آور هوشیاری کافی برای مداوای بیمار نداشته باشد و منجر به بروز صدماتی شود، بیمه مسئولیت پزشکان قبول مسئولیت نمی‌کند.

• درصورتی‌که پزشک یا پیراپزشک اقداماتی خارج از ضوابط یا قوانین جاری پزشکی انجام دهد، شامل بیمه مسئولیت پزشکان نمی‌شود.

• درصورتی‌که صدماتی ناشی از تشعشعات یونیزه، هسته‌ای یا پرتوهای انرژی به بیمار وارد شود، بیمه مسئولیت پزشکان خسارتی پرداخت نمی‌کند؛ مگر اینکه این موارد جزئی از روند درمان بیمار باشد.

• درصورتی‌که هرگونه بیهوشی خارج از محیط بیمارستان اتفاق بیفتد، شامل بیمه مسئولیت پزشکان نمی‌شود.

• هر نوع خسارت عدم النفع بیمار نیز شامل بیمه مسئولیت پزشکان می‌شود. برای مثال اگر بیمار به واسطه معالجه پزشک، موقعیت شغلی خود را از دست داده باشد.

 

نکات مهم بیمه مسئولیت پزشکان

• درصورتی‌که پزشک بیمه‌گزار محکوم به پرداخت دیه شود، بیمه‌گر موظف به پرداخت معادل ریالی ارزان‌ترین نوع دیه در قانون دیات است.

• درصورتی‌که از نظر بیمه‌گر خسارت وارد شده به بیمار مشخص باشد و خسارت وارده جزو پوشش‌های بیمه مسئولیت پزشکان قرار بگیرد، بیمه‌گر می‌تواند قبل از رأی دادگاه اقدام به پرداخت خسارت بیمار زیان‌دیده کند.

• ادعای خسارت وارد شده به بیمار حداکثر تا سه سال پس از تاریخ بیمه‌نامه اعتبار دارد. فرض کنید بیماری امروز توسط پزشکی مداوا می‌شود؛ اگر تا سه سال پس از تاریخ انقضای بیمه‌نامه این دوره ثابت شود که پزشک خسارتی به بیمار وارد کرده است، پزشک می‌تواند از بیمه مسئولیت پزشکان خود استفاده کند.

• محدوده پوشش بیمه مسئولیت پزشکان فقط در کشور ایران است و خارج از کشور پوششی ندارد.