بیمه های مسئولیت از جمله رشته های بیمه ای است که به طور مستقیم در تنظیم روابط اجتماعی افراد جامعه ، شناخت افراد از حقوق و مسئولیتهای یکدیگر و تامین امنیت حرفه ای مشاغل و فعالیت ها تاثیر گذار می باشد . بطور کل اگر چه بیمه مسئولیت تأمینی برای اشخاص ثالث در قبال مخاطرات ناشی از فعالیت و زیست بیمه گذار می باشد اما بیمه گذار با توجه به جبران خسارت از سوی بیمه گر (شرکت بیمه) آرامش و اطمینان خاطری در زمان فعالیت خود کسب خواهد نمود.با توجه به مسئولیت های بیشماری که هریک از ما در قبال سایر افراد جامعه داریم می توان تعداد بسیار متنوعی از بیمه های مسئولیت را برشمرد اما با توجه به میزان استقبال مردم از انواع نسبتا محدود این نوع بیمه و عدم آشنایی با گونه های دیگر آن شرکتهای بیمه نیز بطور معمول تعداد اندکی از این پوششها را به مردم می فروشند.

بیمه مسئولیت مدنی فردی/خانواده چیست؟

 

عبارت است از جبران خسارتهاي بدني و يا مالي وارده به اشخاص ثالث در نتيجه اعمال غير عمدي مانند خطا، تقصير، غفلت، مسامحه يا قصور بيمه گذار/ بيمه شده ناشي از خطرات مندرج در شرايط خصوصي بيمه نامه در جريان فعاليت هاي زندگي روزمره (غير از فعاليت هاي شغلي، حرفه اي، تجاري و…)، که بيمه گذار براساس نظريه کارشناس بيمه گر و در صورت لزوم راي مراجع قضايي، مسئول جبران خسارت شناخته شود.

چه زمانی شما مسئول پرداخت خسارت های وارد شده به اشخاص ثالث می باشد؟

• در صورتی کوتاهی و سهل انگاری شما باعث وارد شده آسیب به اشخاص دیگر شود، مسئولیت مدنی پرداخت خسارت های وارد شده به این افراد، بر عهده شما می باشد.
• در صورتی که فعالیت شما باعث وارد شدن آسیب به اشخاص دیگر شود، مسئولیت پرداخت خسارت های وارد شده به این افراد برعهده شما خواهد بود.

بیمه مسئولیت مدنی چه خسارت هایی را پوشش می دهد؟

پوشش های بیمه مسئولیت مدنی عبارت هستند از:

• حوادثی که منجر به نقص عضو گردد.
• حوادثی که منجر به فوت شود.
• حوادثی که منجر به خسارت های پزشکی شود.

در ادامه به صورت جداگانه در مورد هر کدام از این پوشش ها توضیح داده شده است:

غرامت فوت: در صورتی که شخص بیمه گذار باعث فوت شخص دیگری شود، بیمه مسئولیت مدنی غرامت فوت شخص را به ذی نفعان یا وراث قانونی شخص فوت شده پرداخت خواهد کرد.

غرامت نقص عضو: در صورتی که بیمه گذار باعث نقص عضو یا از کارافتادگی کامل و دائم اشخاص ثالث شود، شرکت بیمه گر، مسئول پرداخت این خسارت ها می باشد.

هزینه های پزشکی: در صورتی که بیمه گذار باعث وارد شدن خسارت و صدمه به اشخاص ثالث شود و فرد آسیب دیده نیاز به فورت های پزشکی داشته باشد، بیمه مسئولیت مدنی هزینه های پزشکی شخص اسیب دیده را پرداخت خواهد کرد.

انواع بیمه‌های مسئولیت مدنی

به دلیل همین تنوع مسئولیت‌های مدنی متفاوتی که در بالا اشاره شد، بیمه‌های مسئولیت مدنی متفاوتی نیز طراحی شده‌اند که در ادامه به برخی از آنها اشاره خواهیم کرد:

1. بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان:

این بیمه نامه مسئولیت مدنی بیمه‌گزار را در مقابل کارکنان تحت پوشش بیمه قرار می‌دهد. به عبارتی چنانچه هنگام انجام کار، در اثر حادثه خسارت بدنی به کارکنان شاغل بیمه‌گزار وارد شود، بیمه‌گزار باید خسارت وارده را جبران کند. منظور از جبران خسارت بدنی، شامل پرداخت هزینه‌های پزشکی و غرامت نقص عضو و فوت کارکنان می‌باشد. بیمه مسئولیت مدنی در قبال کارکنان به چهار دسته زیر تقسیم می‌شود:

1. پبیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ویژه فعالیت‌های ساختمانی

2. بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان پروژه‌های عمرانی

3. بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان صنعتی، تولیدی و خدماتی

4. کلوزها (پوشش‌های اضافی) بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان (ساختمانی/عمرانی/صنعتی، خدماتی و تجاری)

کارفرمایان گرامی می‌توانند ارسال لیست بیمه کارمندان خود را بصورت اینترنتی انجام دهند.

هزینه بیمه مسئولیت مدنی

قیمت و نرخ بیمه مسئولیت مدنی ثابت نیست و بستگی به موارد مختلفی دارد. در صورتی که شما می خواهید از هزینه بیمه مسئولیت مدنی مطلع شوید باید حتما شرایط خود را به شرکت بیمه گر اعلام کنید تا نرخ حق بیمه نامه مشخص شود.

برخی از مواردی که در هزینه بیمه مسئولیت مدنی تاثیرگذار است عبارت هستند از:

شغل بیمه گذار: یکی از مهمترین موارد در تعیین نرخ این بیمه نامه، شغل بیمه گذار است. روشن است هرچه بیمه گذار در شغل خطرناک تری فعالیت داشته باشد، باید حق بیمه بالاتری را پرداخت کند.

محل کار بیمه گذار: از دیگر مواردی که قبل از خرید بیمه مسئولیت مدنی برای تعیین نرخ بیمه نامه بررسی می شود، محل فعالیت بیمه گذار است، این مورد نیز یکی از موارد مهم در تعیین نرخ بیمه نامه می باشد و تاثیر چشمگیری در قیمت بیمه مسئولیت مدنی دارد.

سقف پوشش ها: سقف پوشش های بیمه نامه تاثیر مستقیمی در هزینه بیمه مسئولیت مدنی دارد، به صورتی که اگر شما تمایل به انتخاب سقف های بالا داشته باشد، باید حق بیمه بیشتری را نیز پرداخت کنید.

 

2. بیمه مسئولیت مدنی عمومی:

بیمه مسئولیت مدنی عمومی خود به انواع زیر تقسیم می شود:

• بیمه مسئولیت مدنی ناشی از اجرای عملیات ساختمانی (ثالث ساختمانی)

در این بیمه نامه، کارفرما در برابر اشخاص ثالث مسئولیت مدنی دارد. بدین معنی که چنانچه در جریان عملیات ساختمانی شامل تخریب، خاک‌برداری، گودبرداری، پی کنی، و مراحل احداث بنای جدید، خسارات جانی و مالی به اشخاص ثالث (کارگران) وارد شود، بیمه گر (کارفرما) با رعایت شرایط بیمه نامه باید خسارت وارده را جبران کند. لازم به ذکر است که کلیه صاحب‌کاران و عوامل اجرایی عملیات ساختمانی به این بیمه نامه نیاز دارند.

• بیمه مسئولیت مدنی ناشی از آتش‌سوزی

این بیمه نامه، کلیه زیان‌‌های ناشی از خطراتی همچون آتش‌سوزی‌، انفجار، ترکیدگی لوله‌های آب و ضایعات آب وارد به اشخاص ثالث را جبران خواهد کرد. همه اشخاص به این بیمه نامه نیاز دارند. این بیمه نامه خطراتی همچون فوت، نقص عضو، هزینه‌های پزشکی و خسارات مالی را نیز تحت پوشش قرار می‌دهد.

• بیمه مسئولیت جامع شهری (ویژه شهرداری‌ها و دهیاری‌ها)

خسارات ناشی از عوامل زیر که شهرداری مسئول جبران آن شناخته شود در تعهد بیمه گر می‌باشد:

1. حوادث ناشی از سقوط درختان بر روی وسائط نقلیه، منازل، اماکن و افراد عبوری در صورتی که شهرداری مسئول باشد.
2. حوادث ناشی از سقوط افراد، وسائط نقلیه در گودال، کانال و تراشه‌های حفاری شده که توسط شهرداری صورت گرفته باشد.
3. حوادث مربوط به برق گرفتگی افراد از پایه‌های روشنایی (پارک‌ها).
4. خسارات ناشی از آب افتادگی در منازل و واحدهای تجاری در صورتی که شهرداری مقصر باشد.
5. خسارات ناشی از مسمومیت افراد در اثر سم‌پاشی توسط شهرداری.
6. خسارات جانی و مالی ناشی از عدم ریزش شن و نمک در معابر و پل‌ها هنگام بارش برف.
7. اتفاقات ناشی از طعمه گذاری و معدوم نمودن حیوانات موذی و ولگرد.
8. خسارات ناشی از رفع سد معبر.
9. خسارات ناشی از جلوگیری تخلیه ضایعات ساختمانی در مکان‌های غیر مجاز.
10. خسارات وارده به پارک‌ها یا اماکن مجاور پروژه در دست احداث شهرداری در هنگام انجام عملیات عمرانی.
11. خسارات ناشی از عدم رفع خطر از دیوارها و طاق‌های قدیمی ساختمان‌ها.
12. خسارات ناشی از سقوط اجسام از ارتفاعات و پشت بام‌های ساختمان‌های شهرداری بر روی اشخاص ثالث.
13. خسارات ناشی از سقوط تابلوهای نصب شده توسط شهرداری.

• بیمه مسئولیت شهر بازی

مدیر شهربازی مسئولیت مشکلات احتمالی که هنگام استفاده از دستگاه‌ها برای استفاده‌کنندگان رخ می‌دهد را بر عهده دارد. بیمه‌نامه مسئولیت مدیر شهربازی در مقابل استفاده‌کنندگان از دستگاه‌ها به منظور جبران خسارات ناشی از خطرات استفاده از دستگاه‌های شهربازی صادر می‌گردد. همچنین بیمه مسئولیت حرفه‌ای شهربازی خساراتی همچون فوت، نقص عضو و خسارت مالی را تحت پوشش خود قرار می‌دهد. مدیران شهربازی‌ها در قبال استفاده کنندگان از دستگاه‌های شهربازی به این بیمه نامه نیاز پیدا می‌کنند.

• بیمه مسئولیت مدنی شرکت‌های نصب، نگهداری و سرویس آسانسور در قبال استفاده‌کنندگان

بیمه آسانسور ابزاری است که برای کاهش زیان‌های مالی و جانی ناشی از حوادث آسانسور از آن استفاده می‌شود. بیمه آسانسور در واقع یک بیمه مسئولیت مدنی است که در اثر حوادث ناشی از آسانسور بیمه گذار یا خریدار بیمه (مالک، مدیر ساختمان، شرکت‌های سرویس و نگهداری آسانسور) از آن استفاده می‌شود.

3. بیمه مسئولیت حرفه‌ای :

بیمه مسئولیت حرفه ای به خود به انواع زیر تقسیم می شود:

• بیمه مسئولیت حرفه‌ای مهندسین ناظر، طراح

چنانچه در نتیجه سهل انگاری یا قصور، خطا، غفلت یا اشتباه حرفه‌ای بیمه‌گزار در محل ملک مورد محاسبه، طراحی و نظارت خسارت بدنی و مالی به مالک، اشخاص ثالث، کارگران پروژه و کارفرما وارد آید و بیمه‌گزار مسئول جبران آن شناخته شود.